你想进一步了解2019年政府预算公布的点对点房屋融资计划吗？
下面我们将以FundMyHome(“资助我的家”)方案为例，对马来邮报发布的几个关键点摘要解读：
简而言之，什么是FundMyHome？
很简单，FundMyHome方案允许个人首付房价的20％来购买房屋。银行等投资机构承诺提供其余的80％资金，以换取未来的利润份额。
这项方案与住房贷款不同，购房者在五年之内都不用支付每月按揭。五年后，购房者可以选择使用住房贷款购买房产，或出售房产获取利润。 当然，这是在假设房产届时升值的情况下。
你有资格吗？
首先，你必须是18岁以上的马来西亚人，没有破产记录，并且是首次购房者。 你甚至可以和另一位首次购房者一起买房。
这项方案不适合那些只想快速赚一笔钱的人，也不适合那些不打算拥有房屋至少五年的人。
这项方案到底是怎么运作的？
首先，购房者必须支付2％的预订费，才能在FundMyHome网站上列出的住房项目中预留一套房屋。预订采取先到先得的方式。 FundMyHome提供的房屋分为两类：“已全额资助”和“资助中”。“已全额资助”类别要求购房者至少在14天内向FundMyHome支付20％的首付款以及所有相关费用。
而“资助中”的意思是，如果来自投资者（通常是银行）的资金能在30天内达到80％房价的资助目标，购房者将再次拥有14天的时间来支付相同款项。
如果一个月内没能达到资助目标，所有资金会无偿退还，但没有利息。
房屋所有权的安排是这样的。根据FundMyHome的条款和条件，购房者在与开发商签订好销售和购买协议（SPA），并达成其他协议后，就可以正式成为房屋业主。
购房者的权利和义务
作为FundMyHome方案的购房者，当你成为该房屋的合法所有人后，除了住在自己的房子里，还可以做这些事：根据FundMyHome的条款和条件，你可以出租房屋，租期是到购房后的第五年为止; 你也可以根据房产开发制定的规则，自己出钱翻修房屋。
不过，作为房主，你必须支付所有相关费用，比如管理费，退出租金，评估税，保险，维修和维护费用等等。
五年后会怎么样？
最大问题在于，根据这个方案，房屋在五年内无法出售，购房者和银行也被禁止在这一锁定期间退出该方案。
自购买之日起之后约四年零三个月，FundMyHome将任命一名独立且称职的评估师，购房者有两个月的时间安排评估师对房屋进行检查。
FundMyHome要求，在锁定期结束前的六个月，买家需要自己出钱完成估值。
五年锁定期结束后，购房者有两个选项：保留或出售。
选项1：保留
购房者可以选择再参加5年FundMyHome方案。参加条件是如果房产价值已经上涨的话，购房者需要额外再支付一笔钱，保证付出的总价达到房价的20%。
对银行等投资者而言，他们可以同样选择保留，也可以将其80％的股份出售给其他机构。购房者也可以或使用他/她自己的钱，或从银行贷款，购买投资者手上80％的股份。
选项2：出售
如果购房者选择出售该房屋，他/她必须在第五年结束时离开并交出房屋，或以5％的租金收益为基数来支付租金。房屋可以得到至少三个月的宣传期，但FundMyHome警告说，它们无法保证房屋的销售周期。通常房屋的销售周期在三到六个月之间，但也有可能会更长。
房主必须承担与销售相关的所有第三方费用，同时出售的房屋中还应该包括开发商提供的家具和配件。这些家具和配件除了正常的磨损痕迹外，需要保持良好的状况。当然购房者自己购买的家具和配件排除在外。
问题在哪儿？
最大的不利因素是，房产在五年期结束时会有贬值的风险。FundMyHome指出，如果房价下跌，他们可能会损失部分甚至全部资金。
当房屋在第五年后出售时，销售收益分配的优先顺序是：投资者或银行首先获得其原始资本（购房价格的80％），接下来购房者获得购房者的原始资本（购房价格的20%）。
原始资本支付完毕后，利润的优先分配顺序如下：投资者获得资本收益或利润的优先份额（相当于购买价格的20％），接下来剩余的资本收益中的80%依然分配给投资者，另外20%留给购房者。
FundMyHome举了一个初始房价为RM300,000的例子，其中购房者需支付RM60,000（20％），投资者或银行支付RM240,000（80％），并列举了五年锁定期结束后，房产价值上涨、保持不变或下降时的场景。
下表将说明计算的工作原理：
不要忘记新的税率
请注意，如果出于某种原因，你在五年期结束时决定出售房屋而不是继续保有，你所获得的销售利润将不再享有零税率的优惠。
在最近的2019年预算案演讲中，政府表示，除了价格低于RM200，000的房产，
现在将对五年前购买的房产出售所获利润征收5％的房地产收益税（RPGT）。
未来可能会有另一个众筹平台。 您只需详细阅读其条例并了解您的风险。
注：这篇文章基于撰写本文时FundMyHome网站上的最新信息，并不是有关FundMyHome计划条款和条件的详尽信息列表。
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